Men hvor ille er det ikke? Hvordan tilbakebetaler du et så stort beløp? Og er det mulig å bli kvitt det helt? Heldigvis har vi sett på og utsnitt av forskjellige tilbakebetalingsplaner på begge sider av Atlanterhavet for å hjelpe deg med å prøve deg fremover i dette komplekse og omviklede feltet.
For det første er det imidlertid viktig å avklare hva du egentlig skal betale ...
Hvordan fungerer studielån?
La oss innse det: studielånssystemet i USA er sammensatt. Det er et mangfold av lån tilgjengelig både gjennom den føderale regjeringen og forskjellige private långivere, og du er ikke begrenset til å bare ta ut en. Selv om dette kan høres ut som et tiltalende perspektiv den gangen, kan det bli til ting av mareritt når du kommer til å betale alt tilbake.
En del av hodepinen er at betingelsene for ditt individuelle lån eller lån vil variere, noe som betyr at det er viktig å forstå strukturen - og konsekvensene - av hver enkelt du har tatt opp. De to viktigste alternativene er:
Føderale (regjerings) lån
Føderale lån er garantert av den amerikanske regjeringen, noe som betyr at hvis låntakere ikke betaler, vil långivere fortsatt få pengene sine. De er det foretrukne finansieringsmidlet for de fleste studenter, med enklere tilgang til finansiering og tilbakebetalte betingelser enn private lån. De kan også konsolideres lenger nede på linjen, som, som vi vil se, er viktig. De tre hovedtypene er:
- Stafford lån - Faste lave renter; ingen kredittsjekk kreves; seks måneders avdragsperiode etter endt utdanning; inntektsbasert nedbetalingsplan.
- Perkins-lån - Fast rente på 5%; ni måneders avdragsfri periode etter endt utdanning; høyeste mengde muligheter for tilgivelse av lån.
- PLUS lån - Fast 7, 9% rente; renter påløper mens du studerer; 4% gebyr; ingen maksimale lån; bare for postgraduate og / eller barn av studenter.
Privatlån
Med betydelig høyere rente, notorisk vanskelige nedbetalingsplaner og et rovdrift blant noen långivere, har private lån - ikke overraskende - en veldig høy misligholdsrente. De anbefales ikke som et primært finansieringsalternativ, selv om du har brukt alle andre veier og fremdeles ikke kan oppfylle skolepengene, kan det hende du ikke har noe valg.
Potensielle utlånsmuligheter inkluderer:
- Kommersielle banker
- Kredittforeninger
- Samfunnsbanker
- Långivere på nettet
- Sallie Mae (dedikert stor privat långiver)
Så, hvordan kan jeg gjøre om å betale alt av?
Med et ord: raskt. De fleste finanseksperter - som Jeffrey Trull - oppfordrer nyutdannede til å betale ned gjelden så snart som mulig ettersom lånet ditt vil fortsette å påløpe renter (amerikanske studielån blir ikke avskrevet etter en periode som deres britiske kolleger). Enkelt sagt, jo lenger tid det tar deg å betale, jo større blir beløpet. Heldigvis er det noen få metoder du kan bruke for å få fart på denne prosessen:
1. Betal mer enn minimum
Dette er det mest åpenbare stedet å starte. Selv om det kan bety å trimme de andre utgiftene dine og ofre noen få luksusforhold, vil det å bety mer enn du er forpliktet til hver måned gjøre deg betydelig gjeld.
Trull anbefaler å legge det ekstra beløpet til dine eksisterende automatiske betalinger, da det vil hindre deg i å bli sporet av andre fristelser; det vil også hjelpe deg å organisere budsjettet ditt mer effektivt. Den eneste potensielle ulempen er hvis du trenger kortsiktige kontanter i en nødsituasjon, men i det store og hele kan til og med å bidra med så lite som $ 20 per måned fortsatt gjøre en forskjell.
2. Konsolider og refinansier
Omstrukturering av alt kan også ha stor innvirkning på nedbetalingsplanen din. Ved å refinansiere er det mulig å redusere rentene, noe som betyr at mer av kontantene dine vil gå til å betale ned lånene. Hvis du har tatt opp flere lån, gjør konsolidering av dem også det enklere å effektivisere og administrere alt; føderale lån er satt opp med denne praksisen i tankene.
Motsatt kan ikke alle private lån omstruktureres på samme måte, selv om det er mulig å bytte fra avtaler om variabel til fast rente; er det også mulig å konsolidere seg til en lavere pris hvis kredittpoengene har blitt bedre. Nøkkelen er å diskutere alternativene med långiveren (e).
3. Søk 'tilgivelse'
Enkelte karrierer kan tilby noe som kalles tilgivelse, der hvis du tilfredsstiller visse kriterier, blir resten av studielånet "tilgitt" av regjeringen; bare føderale lån er kvalifisert for denne praksisen.
Det er mange typer programmer, inkludert:
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF): For de som er i kvalifiserende offentlige tjenester og myndighetsroller, blir lånet ditt tilgitt etter 120 månedlige utbetalinger (10 år).
- Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) og lønn som du tjener (LØNN): I likhet med den britiske modellen, kan de som foretar jevnlige tilbakebetalinger (maksimalt 15% og 10% av din månedslønn) få gjenværende saldo etter minimum på 20 år. Det er også en revidert versjon av PAYE som fjerner kravene til kvalifisering. Vær imidlertid oppmerksom: den gjenværende summen anses som inntekt, så hvis du etter 20 år er tilgitt $ 40.000, kan du forvente en ganske heftig skatteregning.
- Fagspesifikt : Lærere, sykepleiere, leger og advokater har alle tilgang til karrierespesifikke tilgivelsesprogrammer; det er også programmer for de innen STEM-felt, så vel som veterinærer og farmasøyter. Noen av disse programmene er av staten, så gjør forskningen din.
- Militær tilgivelse : Hæren vil betale en tredjedel av lånene dine i tre år, mens Sjøforsvaret og nasjonalgarden vil ta opp henholdsvis 65.000 og 50.000 dollar.
Kriteriene for alle tilgivelsesprogrammer er svært strenge, så det er viktig at du grundig undersøker kvalifiseringen din. Det er også verdt å merke seg at du kan være på mer enn ett tilgivelsesprogram samtidig.
4. Benytt deg av kontantvindfall
Nå og da kan det hende du får en betydelig sum penger som arv, skatterefusjon eller til og med loddsgevinster; så fristende som det kan være å ta det vindfallet og unne deg en uke på Hawaii, bør du stoppe opp og vurdere hva dine prioriteringer er.
I følge Trull er det flere strategier for tilbakebetaling av lån til studielån som fungerer for økonomiske fallfall, så å bruke disse pengene med omhu kan virkelig være til fordel for deg på lang sikt. Dessuten kan du alltid lagre den turen for fremtiden; det vil være mye lettere å slappe av å vite at du er gjeldsfri.
5. Bruk høydene dine
Som et resultat av utdannelsen, jobber de fleste nyutdannede jobber som tilbyr årlig lønnsøkning. Men i stedet for å oppgradere bilen din, øke størrelsen på TV-en eller ta mer eksotiske ferier, hvorfor ikke ta forskjellen og bruke den til å betale tilbake lånene dine?
Trull argumenterer for at ved å ta halvparten av hevingsbeløpet ditt og sette det rett mot betalinger, kan du gi raskere tilbakebetaling. Bare legg det til dine automatiske betalinger hver måned.
6. Ta på deg et sidestykket
Å ta på seg en ny jobb trenger ikke bety at du jobber hver time under solen; sidespillene kommer i alle former og størrelser. Vurder å frilansere dine eksisterende talenter på nettet for å supplere inntektene dine, ta på deg så mye arbeid du anser som akseptabelt, eller hvis du har en hobby som bakervarer, hvorfor ikke gjøre det til en liten sidevirksomhet?
Du kan deretter ta alle inntekter fra din virksomhet og legge dem rett mot lånene dine.
Kan jeg unngå å betale tilbake i det hele tatt?
Selv om det er sjelden, er det noen tilfeller der hele eller deler av lånet ditt kan bli kansellert; Dette gjelder først og fremst de som har et føderalt Perkins-lån. Selv om kriteriene er sammensatte, kan du være kvalifisert hvis du jobber i noen av følgende roller:
- Undervisning på en skole for familier med lav inntekt
- Lære barn med nedsatt funksjonsevne eller spesielle krav
- Å undervise i et fag som av staten anses å ha mangel på kvalifiserte lærere i det faget
- Brannmann på heltid
- Helsesøster eller akuttmedisinsk tekniker (EMT)
- Advokatfullmektig eller korreksjonsansvarlig på heltid
- Aktiv militærtjeneste (inkludert i en konfliktsone)
Denne listen er ikke uttømmende, og det er også stillinger innen akademia og barnehjelpstjenester som er kvalifiserte. Hvis du har et Perkins-lån, bør du kontakte en representant for studenthjelp for å se om du kvalifiserer deg. Det er også mulig å få opp lånet ditt hvis du erklærer konkurs, blir ufør (påvirker arbeidsevnen din) eller hvis skolen din stenger før du er ferdig med studiet.
I mellomtiden vil frivillig å nekte (eller ikke være i stand til) å oppfylle dine forpliktelser få betydelige konsekvenser, inkludert pyntede lønninger, begrensninger i din evne til å kjøpe eller selge eiendeler og rentesanksjoner. Hvis du tror at du kommer til å betale som standard, er det viktig at du snakker med långiveren.
Hva om jeg er i utlandet?
Det er en ofte foreviget myte at å flytte utenlands fritar deg for tilbakebetalingen, men dette er rett og slett ikke sant. Selv om du kanskje unngår tilbakebetalinger, vil ikke lånene i seg selv gå noe sted - faktisk vil de bare få mer og mer renter.
Hvis du noen gang bestemmer deg for å returnere til USA, vil dette åpenbart føre til store problemer. Bortsett fra å skylde en stadig større mengde penger, vil mislighold av studielån påvirke kredittvurderingen din betydelig; Dette vil også føre til at du får hodepine i ditt adopterte land, hvor du vil kjempe for å få kreditt som et resultat av ditt ikke-opphold. I tillegg, hvis noen av lånene dine ble co-signert, vil dine økonomiske ansvar bli gitt videre, noe som betyr at mens du nyter livet på den andre siden av verden, vil familien overlate å betale regningen din.
Hva om jeg er UK-student?
Til sammenligning er Storbritannias studielånstruktur mye mer brukervennlig; faktisk, som en britisk statsborger, trenger du ikke gjøre noe i det hele tatt. Finansiert og administrert av bare en sentral institusjon, innbetales tilbakebetalinger automatisk av Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) når du tjener over en minimumsgrense. Det er to typer låneplan som vil avgjøre hvor mye du betaler:
- Plan 1 - For engelske og walisiske studenter som begynte å studere før 2012 (og skotske og nordirske studenter som studerte når som helst). Tilbakebetalingene starter over en minimumsinntjeningsgrense på £ 17.775 Rentene er varierende, men har ikke steget over 1, 5% siden mars 2009. Avskrevet etter 25 år.
- Plan 2 - For engelske og walisiske studenter som begynte å studere etter tilbakebetaling begynner over en minimumsinntektergrense på 21 000 pund (snart opp til 25 000 pund). Rentene beregnes annerledes og er mye høyere; for øyeblikket er de satt til 6, 1%. Avskrevet etter 30 år.
Uansett hvilken plan du har på, vil du bare betale 9% av forskjellen mellom lønnen og terskelen til den er avskrevet. Derfor mener den britiske finanseksperten Martin Lewis at i motsetning til i USA, er det tåpelig å prøve å betale tilbake det raskere eller tidligere; Dette er fordi det store flertallet av nyutdannede aldri vil betale tilbake det de lånte. "Begrepet" studielån "er en feilnummer, " sier han. '[A] mer nøyaktig begrep [vil være] "gradsbidrag" -system.' Bare tenk på det som en 9% skatt på inntektene over terskelen de neste 25-30 årene.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, vil HMRC bestemme betalingene dine basert på din egenvurdering av skatten, mens du bor i utlandet må du informere Student Loans Company (SLC) og foreta betalinger direkte til dem.
Som du kan se, er studielån uunngåelig for de fleste av oss, og tanker om hvordan man kan unngå dem er til slutt meningsløse. I stedet bør du fokusere på hvordan du vil administrere tilbakebetalingene dine - spesielt i USA hvor det er mindre støtte fra regjeringen og mindre slakk fra långivere. Til slutt, sørg alltid for at du følger med på betalingene, rentene som gjelder for deg og hvor mye du har igjen å betale.
Synes du at tilbakebetaling av studielån er rettferdig? Gi oss beskjed om tankene dine i kommentarfeltet nedenfor ...
